so funktioniert ein Hauskredit ohne Eigenkapital + Förderungen
Sie haben vor ein Haus zu bauen und sich dafür Geld zu leihen? Dann werden Sie wie die meisten Menschen über einen Haus Kredit nachdenken. Ein Hauskredit wird traditionell von Bausparkassen, Banken oder Sparkassen vergeben. Sie sind die Klassiker unter den Kreditarten der Immobilienfinanzierung. Worauf Sie achten sollten und wie Sie am besten bei der Auswahl Ihres Hauskredits vorgehen, erfahren Sie in diesem Artikel.
Achten Sie auf den Tilgungsplan Ihres Hauskredits
Kredite, die für den Neubau vorgesehen sind, sollten mit Bedacht gewählt werden. Sie haben vor eine Eigentumswohnung zu kaufen oder ein bereits fertiggestelltes Haus? Dann steht der Kaufpreis schon fest. Anders sieht es bei dem Bau von Ihrem Eigenheim aus. Neubauten sind meistens schwer im Voraus zu kalkulieren – vor allem wenn man einen Haus Kredit ohne Eigenkapital haben möchte.
Während der Planung können Fehler gemacht werden oder es kommt während der Bauphase zu unvorhergesehenen Überraschungen. Wenn Sie die Finanzierung falsch berechnet haben, kann es zu Engpässen kommen. Die Folge? Es drohen teure Nachfinanzierungen oder eine Umfinanzierung die mit weiteren Kosten verbunden sein kann!
Ein niedriger Beleihungsauslauf macht den Hauskredit bei der Umschuldung günstiger
Wie teuer ein Kredit tatsächlich wird, hängt von unterschiedlichen Faktoren ab.
Zinshöhe
Nebenkosten
Darlehens Umfang
All diese Dinge spielen hier eine große Rolle wenn man sich für ein Haus Geld leihen möchte! Sie sollten deshalb auf eine umfassende und professionelle Beratung Wert legen.
Sie spielen mit dem Gedanken, einen Hauskredit aufzunehmen? Nutzen Sie unseren Baufinanzierungsrechner.
Kredit für Haus-Finanzierung
Nutzen Sie unsere kostenlose Premium-Liste. Finden Sie Kreditgeber die auch in der Lage sind einen Haus-Kredit anzubieten ohne Eigenkapital zu investieren.
Im Moment haben wir eine Niedrigzinsphase, das sollten Sie unbedingt berücksichtigen! Andernfalls kann es Ihre künftigen Raten erhöhen, wenn die Zinsen der Anschlussfinanzierung höher liegen als derzeit. Nutzen Sie unseren Hauskreditrechner um die beste Immobilienfanzierung zu finden und vergleichen sie aktuelle Angebote.
Ein weiterer Vorteil: Wird der Kredit gleich zu Beginn höher getilgt, ist die Restschuld, die nach Ablauf der Zinsbindungszeit fällig ist deutlich niedriger.
Ein günsiter Haus Kredit mit oder ohne Eigenkapital
So tilgen Sie Ihren Hauskredit richtig
Der vereinbarte Tilgungssatz wirkt sich auf den Rückzahlungszeitraum und damit auf die Kosten Ihres Darlehens aus. Je schneller Sie in der Rolle des Bauherrn die Zinsen tilgen, desto geringer ist die Laufzeit Ihres Kredits. Die Folge ist sehr angenehm: Die Jahre, in denen Sie Zinsen bezahlen müssen, verkürzen sich!
Beispiel: Ein Darlehen in Höhe von 100.000 EUR, mit einer 1 % anfänglichen Tilgung, bei einem Nominalzinssatz von 4,5 % Zinsen ist erst nach 38 Jahren getilgt. Würden Sie als Kreditnehmer dagegen einen Tilgungssatz von 3 % wählen, wäre er bereits nach 20 Jahren schuldenfrei und hätte dadurch einige 1000 Euro gespart.
Sie möchten wissen, wie viele Jahre Sie Ihren Kredit ab bezahlen müssen? Mit unserem Baukreditrechner können Sie selbst berechnen, wie die Laufzeit des Baukredits durch die Veränderung der Tilgungsleistung beeinflusst wird.
Ihre Vorteile des online Hauskredit Vergleichs
Nutzen Sie die zahlreichen Kreditrechner, die Sie online finden. Diese funktionieren fast alle auf dieselbe Weise:
Geben Sie alle relevanten Daten wie Darlehenssumme, Laufzeit und Höhe der monatlichen Tilgung sowie Ihr Einkommen ein. Damit können sie sofort ein Ergebnis sehen zu welchen Konditionen Sie für Ihr Haus Geld leihen können.
Der Kreditrechner erstellt einen individuellen Finanzierungsplan inkl. Zinsen
Ausgaben für Kleidung
KFZ Ausgaben
Freizeitgestaltung
Darüber hinaus können Sie das aktuelle Zinsniveau kalkulieren und vergleichen.
Sie erkennen auf diese Weise frühzeitig, ob eine Anschlussfinanzierung nach Ende der Zinsbindungsfrist in Erwägung gezogen werden kann oder nicht. Diese können Sie dann bequem rechtzeitig mit einem Forward-Darlehen realisieren. So sichern Sie sich wahrscheinlich ein günstiges Zinsniveau, das dem heutigen sehr nahe kommt.
Diese Kreditarten stehen Ihnen zur Verfügung
Bevor Sie einen Kreditantrag stellen, empfehlen wir, sich einen Überblick über Ihre Möglichkeiten zu verschaffen. Folgende Angebote stehen Ihnen zur Verfügung:
Das Hypothekendarlehen
Es ist der Klassiker der Hauskredite, der durch eine Grundschuld abgesichert ist. Die Hypothek, auch als Hypothekendarlehen bekannt, bietet häufig günstige Zinsen für den Kreditnehmer.
Angesichts des gegenwärtig niedrigen Zinsniveaus sind auch die Zinsen für eine Baufinanzierung durch einen Immobilienkredit so niedrig wie seit Jahrzehnten nicht mehr. Mit unserem Immobilienkredit Rechner können sie aktuelle Angebote vergleichen.
Bemerkung: Bei dem aktuell niedrigen Leitzins der Europäischen Zentralbank raten nicht nur private Berater, sondern auch Bausparkassen verstärkt zu einer Immobilieninvestition.
Hauskauf Finanzierung
Selbst der Bundesverband der deutschen Banken rät Verbrauchern, die aktuellen Zinssätze bei der Gestaltung der Hausfinanzierung zu berücksichtigen. Sie sollten deshalb dieses Vorhaben früher als geplant umsetzen.
Dabei gilt: Sie sparen noch mehr, wenn Sie Hauskredite miteinander vergleichen. Unser Kreditrechner für Immobilien hilft Ihnen dabei günstige Angebote zu vergleichen.
Das Annuitätendarlehen
Es gehört zu der Gruppe der Hypothekendarlehen und ist besonders beliebt. Die Merkmale dieses Kredits gestalten sich wie folgt:
Vorab wird eine monatliche Rate festgelegt
Monatliche Raten bleiben die ganze Laufzeit auf gleicher Höhe
Die Rate besteht aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil
Mit jeder bezahlten Rate steigt der Tilgungsanteil, während der Zinsanteil sinkt
Andere Varianten von Hauskrediten
In einigen Fällen werden auch das Forward-Darlehen oder das Volltilgungsdarlehen genutzt. Darüber hinaus ist sogar eine Vollfinanzierung möglich, in der kein Eigenkapital verwendet wird – dies lohnt sich jedoch nur für die wenigsten Darlehensnehmer.
Unser Tipp: Einen günstigen Hauskredit finden Sie mit Vergleichs-Rechnern im Internet!
Die Bausparkredite
Hier unterscheiden sich im Wesentlichen zwei Arten:
Zum einen gibt es den Hauskredit aus einem laufenden Vertrag heraus. Hier ist die Sparphase des Bausparvertrages bereits beendet und damit besteht Anspruch auf das sehr häufig zinsgünstige Darlehen.
Zum anderen gibt es den Bausparsofortkredit. Hier wird ein neuer Vertrag abgeschlossen. Es muss zuerst gespart werden, um das Darlehen später in Anspruch nehmen zu können. Durch einen Zwischenkredit, auch Vorschaltdarlehen genannt, wird die Sparphase überbrückt.
Kreditrechner Baufinanzierung: Unser Kreditrechner hilft Ihnen dabei eine günstige Baufinanzierung zu finden.
Der Bausparsofortkredit wird meist genutzt, um sich über die Gesamtlaufzeit der Hausfinanzierung einen niedrigen Zinssatz zu sichern.
Achten Sie als Kreditnehmer darauf, dass sich bei diesem Sofortdarlehen die Gesamtkosten und der Effektivzins nur schwer berechnen und vergleichen lassen.
Ein wichtiger Tipp: Berücksichtigen Sie beim Hauskreditvergleich unbedingt den gesamten Effektivzins über die komplette Laufzeit des Angebots und achten Sie auf die Transparenz des Angebots.
Die Kapitallebensversicherungen als Geldquelle
Eine eher selten gewählte Konstellation bei der Finanzierung ist das Versicherungsdarlehen. Dabei wird eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen und hierauf wird dann gespart.
Das Geld für den Hauskauf ergibt sich durch eine Vorfinanzierung, die bei Fälligkeit der Versicherung durch deren Ausschüttung zurückgezahlt wird.
Mit dieser Art der Finanzierung sind jedoch vor dem Hintergrund der Euro- und Finanzkrise und den Verwerfungen an den Kapitalmärkten einige Risiken verbunden:
Erhebliche Kosten, sind erst nach Vertragsabschluss ersichtlich
Häufig hat der Verbraucher aber schon jahrelang eingezahlt
Unter Umständen kann die Restschuld der vorfinanzierten Immobilie nicht beglichen werden
Viele Darlehensnehmer haben auf diese Art schon ihr Eigenheim verloren
Diese Hausfinanzierung eignet sich nur für Menschen mit besonders hohem und sicheren Einkommen
Grundsätzlich gilt: Lassen Sie den gesamten Finanzierungsplan im Vorfeld von Ihrem Steuerberater durchkalkulieren. Berücksichtigen Sie alle möglichen Überraschungen, die auf Sie zukommen können. Wie können Sie das am besten angehen? Der erste Schritt, um sich einen Überblick zu verschaffen, ist der Hauskreditrechner.
Das Förderdarlehen
Wenn Sie planen ein Haus zu kaufen oder Eigenheim zu bauen stehen Ihnen viele unterschiedliche staatliche Fördermöglichkeiten zur Verfügung. Das sind die wichtigsten:
Darlehen der KfW Bank
Zulagen nach dem Eigenheimgesetz (auch Wohn-Riester genannt)
Individuelle Förderungen der einzelnen Bundesländer
Unterstützung auf kommunaler Ebene
So profitieren Familien mit geringem Einkommen von Förderdarlehen
Im Fokus stehen dabei zinsverbilligte Immobilienkredite oder Zuschüsse. Je nach familiärer Situation und Bundesland können Höchstgrenzen für Förderungsberechtigte stark variieren.
Kredit für Hauskauf & passende Förderungen finden
Sind Sie interessiert? Nutzen Sie ein Beratungsgespräch bei Ihrer Kommunalverwaltung, um die wichtigsten Fragen zu klären. In vielen Gemeinden werden vor allem für junge Familien und Existenzgründerkostengünstige Baugrundstücke vergeben.
Auch kommunale Darlehen mit sehr günstigen Zinskonditionen stehen Ihnen hier zur Verfügung. Suchen Sie eine Bauzfinanzierung ohne Eigenkapital, dann finden Sie in unserem Beitrag zum Hauskredit ohne Eigenkapital noch weitere Informationen.
Zusätzlich finden Sie auch einen Haus Kredit Rechner der es Ihnen ermöglicht schnell und einfach monatliche Rückzahlungen zu berechnen.
Achtung: Die regionalen Fördermittel und die Vergabe von Baugeld sind abhängig von dem Haushalt der jeweiligen Kommune und Bundesland.
Wenn die Mittel für die Hauskredite erschöpft sind, haben Kreditnehmer keinerlei rechtlichen Anspruch auf eine Förderung und gehen vielleicht sogar leer aus. Die gute Nachricht: Es gibt viele Möglichkeiten um ein Haus finanzieren zu können.
Weitere Kreditgeber die auch ohne Eigenkapital Ihren Hauskauf finanzieren können finden Sie in unserer kostenlosen Premium-Liste.
Wie Sie ein Förderdarlehen finden
Bei der Landkreis- und Stadtverwaltung können Sie sich darüber informieren, welche Förderprogramme es in Ihrer unmittelbaren Nähe gibt. Auch die Konditionen, die hier erfüllt werden müssen, können Sie so erfragen. Für Häuser, die unter Denkmalschutz stehen, gibt es ebenfalls zahlreiche Förderprogramme auf Länderebene.
Hier es ratsam, wenn Sie sich zuerst bei der Denkmalbehörde oder dem zugehörigen Bauamt der jeweiligen Kommune genauer informieren, zu welchen Konditionen diese Förderungen vergeben werden.
Grundsätzlich werden Maßnahmen zur energetischen Sanierung von Gebäuden mit besonders erhaltenswerter Bausubstanz gefördert.
Ebenso erhalten auch einzelne Modernisierungen an allen anderen Wohngebäuden finanzielle Unterstützung. Diese können den Austausch der Heizungstechnik, eine neue Dämmung oder die Erneuerung der Fenster umfassen.
Die KfW bietet dem Darlehensnehmer neben einem zinsgünstigen Förderkredit zusätzlich immer auch einen Tilgungszuschuss an. Damit lassen sich oftmals hohe Kosten sparen, da die Darlehenslaufzeit sich verkürzt und nicht der gesamte Kredit beglichen werden muss.
Zusammenfassung – das sollten Sie beim Darlehen für Ihr Haus beachten
Am wichtigsten, ist die so genannte Checkliste. Es kann sich für zukünftige Hausbesitzer lohnen, während des Hausbaus auf einen Immobilienkredit zu setzen. Verbraucher, die mit solch einem Darlehen liebäugeln, sollten laut Finanzexperten jedoch einiges beachten:
Achten Sie auf einen niedrigen, effektiven Jahreszins
Prüfen Sie die Kombi-Finanzierung aus Hypotheken- und Bauspardarlehen
Schauen Sie auf den Gesamteffektivzinssatz bei Kombiangeboten
Vermeiden Sie Bearbeitungsgebühren
Streben Sie eine lange Zinsbindung an, wenn das derzeitige Zinsniveau günstig ist
Achten Sie auf fallende Tendenzen, wenn das Zinsniveau aktuell besonders hoch ist (kurze Zinsbindungsfrist oder variables Darlehen)
Nutzen Sie Sondertilgungen
Vermeiden Sie Vorfälligkeitsentschädigungen
Vergessen Sie nicht, dass die Rate nach Ablauf der Zinsbindung steigen kann
Sparen Sie Geld in dem Sie den Hauskreditvergleich nutzen
Seriöse Anbieter erkennen Sie anhand von niedrigen Bearbeitungsgebühren
Unser Tipp: Sie als Kreditnehmer sollten zusätzlich zinsbringend sparen, um die Restschuld am Ende der Zinsbindungsfrist teilweise tilgen zu können.
Darum ist das Umschulden oft sinnvoll
Wenn Sie festgestellt haben, dass die aktuellen Bauzinsen niedriger sind, als die Ihrer eigenen Baufinanzierung, ist eine Umschuldung eventuell für Sie profitabel. Zumindest sollten Sie im ersten Schritt einen Haus-Kredit-Vergleich durchführen.
Auf diese Weise profitieren Sie als Kreditnehmer wahrscheinlich von einer hohen Zinsersparnis. Diese Punkte sollten Sie beachten, damit Ihre Umschuldung für Sie sinnvoll ist:
Die Umschuldung ist ggf. erst nach Ende der Zinsbindungsfrist möglich
Ein Wechsel vor dieser Frist ist nur in Ausnahmefällen möglich
Dafür wird eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt
Rechnen Sie im Vorfeld aus, ob die Zinsersparnis so hoch ist, dass die oben genannte Vorfälligkeitsentschädigung sich lohnt.
Nutzen Sie einen Umschuldungsrechner bevor Sie die Finanzierung wechseln
Profitieren Sie von dem Haus-Vergleichs-Rechner, um festzustellen, ob sich eine Umschuldung für Sie lohnt
Wird die Umschuldung vom Kreditinstitut gewährleistet, kann häufig die Laufzeit verkürzt werden, wodurch der Darlehensnehmer deutlich früher wieder schuldenfrei ist.
