Umschulden lohnt sich wieder: Teure Altkredite ablösen
rieder-enterprises · 05. Juni 2026
Erst rechnen, dann wechseln
Vergleiche nie nur die Monatsrate, sondern die Gesamtkosten: Effektivzins, Restschuld und Laufzeit. Eine niedrigere Rate bei längerer Laufzeit kann am Ende teurer sein. Den teuren Dispo löst du zuerst ab.
Stell beide Varianten im Darlehensrechner gegenüber. →Ein Ratenkredit aus der Hochzinsphase kann heute deutlich teurer sein als ein neues Angebot. Eine Umschuldung – die Ablösung des alten Kredits durch einen günstigeren neuen – kann mehrere hundert Euro im Jahr sparen.
Wann es sich lohnt. Faustregel: Wenn der effektive Jahreszins des neuen Kredits spürbar unter dem alten liegt (ein bis zwei Prozentpunkte oder mehr) und die Restschuld noch hoch genug ist, übersteigt die Zinsersparnis die Kosten der Ablösung deutlich.
Die Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Verbraucherkrediten darf die Bank für die vorzeitige Rückzahlung höchstens 1 % der Restschuld verlangen (0,5 % bei Restlaufzeit unter einem Jahr). Diese Gebühr ist gesetzlich gedeckelt und meist klein gegenüber der Zinsersparnis.
Rechenbeispiel. Die Tabelle zeigt eine Umschuldung von 10.000 € Restschuld von 8,9 % auf 5,9 % bei gleicher Restlaufzeit – schon hier bleiben rund 500 € hängen, bevor die geringe Vorfälligkeitsentschädigung abgezogen wird.
Achte auf die Gesamtkosten, nicht auf die Rate. Eine niedrigere Monatsrate klingt gut, kann aber durch eine längere Laufzeit teurer werden. Vergleiche immer Effektivzins, Restschuld, Laufzeit und Gesamtkosten nebeneinander.
Kredite bündeln. Mehrere kleine Kredite (Auto, Möbel, Dispo) lassen sich oft zu einem einzigen, günstigeren Kredit zusammenfassen – das senkt den Zins und schafft Überblick. Den teuren Dispokredit (häufig 10 bis 13 %) solltest du immer zuerst ablösen.
Mit dem Darlehensrechner stellst du Rate und Gesamtkosten beider Varianten gegenüber und erkennst sofort, ob sich der Wechsel rechnet.
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Rechenbeispiel: 10.000 € Restschuld umschulden
| Alter Kredit | Neuer Kredit | |
|---|---|---|
| Effektivzins | 8,9 % | 5,9 % |
| Restlaufzeit | 36 Monate | 36 Monate |
| Monatsrate | ca. 318 € | ca. 304 € |
| Zinskosten gesamt | ca. 1.435 € | ca. 935 € |
| Ersparnis | — | ca. 500 € (vor Vorfälligkeitsentschädigung) |
Quellen
Häufige Fragen
Lohnt sich eine Umschuldung?
Vergleiche nicht nur die Monatsrate, sondern Restschuld, Laufzeit und Gesamtkosten. Eine niedrigere Rate kann teuer sein, wenn sich die Laufzeit stark verlängert. Der Kreditrechner zeigt die Gesamtkosten beider Varianten.
Wie senke ich die Gesamtkosten eines Kredits?
Kürzere Laufzeiten, Sondertilgungen und ein besserer Sollzins senken die Gesamtkosten am stärksten. Rechne die Effekte mit deinen echten Zahlen durch, bevor du dich bindest.
Ersetzt der Rechner eine Beratung?
Nein. Er liefert eine transparente Hochrechnung zur eigenen Orientierung, keine Finanz- oder Rechtsberatung.
