Ratenkauf: Ab 20. November wird geprüft

Später zahlen am Checkout ist ab dem 20. November 2026 für dich oft ein echter Kredit mit Bonitätsprüfung: Der Bundestag setzte die EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225 mit Beschluss vom 17. April 2026 um, verkündet im Bundesgesetzblatt Teil I Nr. 139 am 18. Mai 2026. Ab diesem Stichtag gelten für viele Buy-now-pay-later- und Ratenangebote dieselben Pflichten wie für einen Ratenkredit bei der Bank.

Was gilt ab dem 20. November 2026?

Bis dahin galten zins- und gebührenfreie Raten und viele Kleinstbeträge unter engen Ausnahmen nicht als vollwertiger Verbraucherkredit. Die Ausnahme für Nettodarlehen unter 200 Euro und bestimmte Kurzlaufzeilen entfällt in der neuen Fassung des § 491 Absatz 2 BGB. Auch null Prozent Zinsen schützen nicht vor Prüfung, Widerruf und Information in Textform.

Frei bleibt der unentgeltliche Rechnungskauf direkt beim Händler ohne finanzierenden Dritten: höchstens 50 Tage Zahlungsfrist nach Lieferung, begrenzte Verzugskosten, keine Bearbeitungsgebühr als versteckter Kredit. Sobald Klarna, PayPal Credit oder eine Bank die Forderung übernimmt, greift das neue Kreditrecht. Details und Ausnahmen stehen in Klarna und Später bezahlen ab November.

Für dich ändert sich weniger der Wortlaut im Warenkorb als die Nachfrage dahinter. Anbieter müssen einkalkulieren, dass Ablehnungen dokumentiert werden und dass gleichzeitig mehr Verträge unter Aufsicht fallen.

Warum zählt Später zahlen künftig als Kredit?

Rechtlich geht es um Finanzierungshilfen und Allgemein-Verbraucherdarlehen nach § 506 und § 491 BGB in der ab November geltenden Fassung. Zahlungsaufschub mit Drittanbieter, klassische Ratenpläne im Shop und manche Kreditkarten-Teilzahlungen landen im selben Regelwerk.

Entgeltlich heißt: jede Gebühr, auch eine Bearbeitungspauschale, macht aus dem Aufschub einen entgeltlichen Zahlungsaufschub. Reine Null-Zins-Raten ohne Nebenkosten können trotzdem Kredit sein, sobald die EU-Definition erfüllt ist.

Debitkarten mit bis zu 40 Tagen zinsfreiem Aufschub bleiben unter den Ausnahmen, wenn nur geringe Entgelte für die Zahlungsdienstleistung anfallen. Das unterscheidet sich vom dauerhaften Dispo, der weiter teuer bleiben kann. Dispokredit ablösen bleibt deshalb ein eigenes Thema.

Die Prüfpflicht steht in § 505a BGB-neu. Bis zum 19. November 2026 durfte bei Allgemein-Verbraucherdarlehen nur geschlossen werden, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestanden. Ab dem 20. November 2026 muss es für alle Verbraucherdarlehen wahrscheinlich sein, dass du deinen Pflichten vertragsgemäß nachkommst. Die Hürde steigt bei Ratenkauf und BNPL.

Was ändert sich bei der Kreditwürdigkeitsprüfung?

§ 505b BGB-neu verlangt einschlägige und genaue Informationen zu Einkommen, Ausgaben und anderen finanziellen Umständen. Der Aufwand muss angemessen zur Art, Laufzeit, Höhe und zum Risiko des Darlehens sein. Abfragen bei Auskunfteien wie der Schufa bleiben zulässig. Besondere Kategorien personenbezogener Daten und Daten aus sozialen Netzwerken dürfen nicht Grundlage der Prüfung sein.

Lehnt der Anbieter ab, muss er das unverzüglich mitteilen und dich bei Allgemein-Verbraucherdarlehen auf Schuldnerberatung hinweisen. Das ist neu in der Kette aus Richtlinie und BGB.

Verstößt der Geber gegen die Prüfpflicht, kann der Verbraucher nach § 505d BGB den Sollzins auf Marktniveau senken oder fristlos kündigen, sofern nicht Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit bei falschen Angaben vorliegt.

Der Gesetzgeber kodifiziert in § 492 Absatz 9 BGB-neu die BGH-Linie zum Wucherzinssatz: Ein Allgemein-Verbraucherdarlehensvertrag ist in der Regel nichtig, wenn der vertragliche effektive Jahreszins den marktüblichen für vergleichbare Darlehen um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte übersteigt. Maßgeblich ist der effektive Jahreszins nach Preisangabenverordnung, nicht der reine Sollzins.

Was bringt das neue Scoring nach § 37a BDSG?

Den Marktzins nennt das Gesetz nicht fest. Orientierung liefert die Bundesbank-MFI-Statistik zu neuen Konsumentenkrediten. Im September 2026 lag der effektive Schnitt in Deutschland bei 7,82 Prozent, wie in Bundesbank: Ratenkredit-Schnitt 7,82 Prozent beschrieben. Ein konkretes BNPL-Angebot kann darüber oder darunter liegen. Die Wuchergrenze rechnest du am Vertrag, nicht am Schlagzeilenwert.

Parallel kommt § 37a BDSG-neu für automatisiertes Scoring. Auskunfteien dürfen für Wahrscheinlichkeitswerte zu Zahlungsfähigkeit nicht auf besondere Kategorien personenbezogener Daten, Kontotransaktionen oder Social-Media-Daten zurückgreifen. Du kannst Auskunft über Daten, Kriterien, Gewichtung und eine Erklärung verlangen. Das ergänzt die Datenkopie nach DSGVO und den BGH-Hinweis in Kredit abgelehnt: Schufa-Score erklären.

Auf einer Pressekonferenz am 11. November 2026, berichtet von der Börsen-Zeitung, sagte Schufa-Chefin Tanja Birkholz, die Gesellschaft setze die strengeren Regeln für alle relevanten Scores um. Der seit März 2026 laufende einheitliche Bonitätsscore ersetze schrittweise die alten Branchenmodelle. Regio-Score mit Geodaten endet zum 20. November. Für Minderjährige entfällt die Speicherung.

Wann wird ein Kredit wegen zu hohem Zins nichtig?

Laut derselben Berichterstattung wies der Schufa-Risiko- und Kreditkompass 2025 auf 7,5 Millionen neu aufgenommene Kleinkredite bis 1.000 Euro hin, elf Prozent mehr als im Vorjahr. Größere Ratenkredite lagen bei 4,8 Millionen Verträgen, zwei Prozent weniger. Ab dem 20. November bietet die Schufa eine modulare BNPL-Auskunft an. Birkholz sagte, BNPL-Informationen seien vorerst scoreneutral. Erst nach etwa einem Jahr mit belastbaren Daten wolle man Rückschlüsse ziehen.

Im Checkout wirst du das an drei Stellen spüren: mehr Pflichtfelder zu Einkommen oder Ausgaben, seltenerer sofortiger Kaufabschluss bei grenzwertiger Bonität, und ein sichtbarer Kreditcharakter in den Unterlagen. Null Prozent bleibt möglich, aber nicht ohne Papierkram.

Was plant die Schufa zu BNPL-Daten?

Ablehnungen werden häufiger, besonders bei mehreren parallelen BNPL-Verträgen oder dünn dokumentiertem Einkommen. Das ist keine persönliche Empfehlung, sondern Folge der einheitlichen Wahrscheinlichkeitsprüfung.

Werbung für Kredite muss den gesetzlichen Warnhinweis zu Kreditaufnahme oder eine gleichwertige Formulierung tragen. Auch zinsfreie Raten können darunter fallen.

Du behältst das Widerrufsrecht nach den Finanzierungshilfen-Regeln, wenn dich der Anbieter ordnungsgemäß belehrt. Informationen zu effektivem Jahreszins, Gesamtbetrag und Laufzeit musst du vor Vertragsschluss in Textform erhalten, auch bei 0 Prozent.

Was merkst du beim Online-Einkauf?

Eine Ablehnung muss begründet und unverzüglich erfolgen. Du kannst Schuldnerberatung oder Verbraucherzentrale einschalten, ohne sofort einen teureren Ersatzkredit zu unterschreiben.

Bei Scoring kannst du die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO nutzen und nach dem 20. November zusätzlich die Auskunft nach § 37a BDSG verlangen. Das ersetzt keine individuelle Rechtsberatung, schafft aber Zeitlinien für Widerspruch.

1. Dritten erkennen. Steht eine Bank oder Zahlungsdienstleister als Finanzierungspartner im Checkout, ist es Kreditrecht.

Welche Rechte hast du nach der Prüfung?

2. Offene Raten summieren. Apps und Mails der letzten Monate addieren, bevor du die nächste Bestellung stoppst.

3. Effektivzins lesen. Auch 0 Prozent kann Gebühren enthalten. Vergleich mit Marktwerten, nicht nur Monatsrate.

4. Schufa-Timeline sichern. Absage und Auskunftsanfrage datieren, wie im BGH-Artikel beschrieben.

Checkliste vor dem nächsten Ratenkauf

5. Rechnungskauf ohne Dritten prüfen. Nur wenn Frist und Kosten im Gesetz bleiben.

6. Keine Ersatzkredite aus Reflex. Erst Kosten im Rechner und in der Rubrik Kredite sortieren.

Der Staat zieht kleine Finanzierungen an dieselbe Leine wie Bankkredite. Du kannst den 20. November nicht verschieben, aber du kannst vor dem Klick wissen, ob du noch Luft in der Monatsrechnung hast. Dieser Text ist Bildung, keine Kreditberatung.

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