Kredit abgelehnt: Wann die Schufa den Score erklären muss

Die Schufa muss dir erklären, wie dein Score entstanden ist, wenn dieser Wert die Absage eines Vertrags maßgeblich trug. Der Bundesgerichtshof hat das am 21. Oktober 2026 in vier Urteilen festgehalten (I ZR 227/25, I ZR 228/25, I ZR 229/25, I ZR 230/25, Pressemitteilung Nr. 198/2026).

Was hat der BGH am 21. Oktober 2026 entschieden?

Das ist kein Freibrief und kein Sieg der vier Kläger. Der I. Zivilsenat hat die Berufungsurteile aufgehoben, soweit sie die Schufa zur Auskunft und zur Erstattung außergerichtlicher Anwaltskosten verurteilt hatten, und die Sachen an das Oberlandesgericht Dresden zurückverwiesen. Die Revisionen der Schufa hatten Erfolg. Das OLG muss jetzt feststellen, ob die jeweiligen Scorewerte für eine Vertragsentscheidung eines Dritten maßgeblich waren.

Die Kläger sind Privatpersonen. Die Schufa hatte ihnen 2023 Auskunft über gespeicherte Daten und über Scorewerte gegeben, die in den vorangegangenen zwölf Monaten auf Bonitätsanfragen an Unternehmen übermittelt worden waren. In den Tabellen standen unter anderem Scorewerte, Ratingstufen, Erfüllungswahrscheinlichkeiten und die damals verwendeten Datenarten. Die Kläger wollten genauer wissen, wie ihre Werte berechnet wurden, und stützten sich auf die DSGVO.

Die Landgerichte wiesen die Auskunftsanträge ab. Das OLG Dresden verurteilte die Schufa teilweise zur Auskunft über die Gewichtung der stärksten Kriterien, die Aussagekraft des konkreten Scores und die für den Basisscore genutzten Daten. Der BGH sagt: Diese Verurteilung tragen die Feststellungen nicht, weil die erhebliche Beeinträchtigung nicht festgestellt war.

Welche Instanzen lagen vor dem BGH?

Die vier Aktenzeichen und Vorinstanzen stehen in der Tabelle. Alle Berufungsurteile stammen vom 7. Oktober 2025, alle BGH-Urteile vom 21. Oktober 2026. Im wiedereröffneten Verfahren können die Kläger nach den Hinweisen des Senats auch die Bestimmtheit ihrer Anträge nachbessern.

Wann muss die Schufa die Score-Logik offenlegen?

Der Auskunftsanspruch aus Art. 15 Abs. 1 Buchst. h DSGVO setzt nach dem BGH eine automatisierte Entscheidung einschließlich Profiling nach Art. 22 Abs. 1 DSGVO voraus. Dafür braucht es drei Merkmale: eine Entscheidung, die ausschließlich auf automatisierter Verarbeitung beruht, und eine rechtliche Wirkung oder eine ähnlich erhebliche Beeinträchtigung.

Die Erstellung des Schufa-Scores ist Profiling im Sinn von Art. 4 Nr. 4 DSGVO und eine Entscheidung im Sinn von Art. 22 Abs. 1 DSGVO. Das hat der Gerichtshof der Europäischen Union am 7. Dezember 2023 in der Sache C-634/21 (SCHUFA Holding, Scoring) vorgezeichnet. Der BGH folgt dem. Offen blieb in Dresden, ob die Kläger durch die jeweilige Entscheidung erheblich beeinträchtigt waren.

Erheblich beeinträchtigt bist du nach dem BGH, wenn es von dem übermittelten Score maßgeblich abhängt, ob ein Dritter mit dir einen Vertrag begründet, durchführt oder beendet. Typisch ist die Absage eines Kredits oder eines Ratenkaufs. Die Darlegungs- und Beweislast liegt bei dir.

Was musst du für die Vermutung darlegen?

Der BGH senkt die Hürde. Abweichend von strengeren Oberlandesgerichten reicht der Vortrag, dass die Schufa einen Score an ein Unternehmen übermittelt hat und es in zeitlichem Zusammenhang zu einer nachteiligen Entscheidung bei der Anbahnung oder Durchführung eines Vertrags mit diesem oder einem verbundenen Unternehmen gekommen ist. Ist das dargelegt und nötigenfalls bewiesen, besteht eine tatsächliche Vermutung, dass die Entscheidung maßgeblich auf den Score zurückgeht.

Du musst also nicht die interne Gewichtung der Bank beweisen. Du musst die Übermittlung und die zeitlich folgende Absage belegen. Fehlt eines von beiden, greift die Vermutung nicht. Mehr als diese Zeitlinie verlangt der BGH für den Anspruchsgrund nicht.

Was tun nach einer Kredit- oder Ratenkauf-Absage?

Nach einer Kredit- oder Ratenkauf-Absage zählt deshalb die Akte, nicht das Bauchgefühl. Bewahre das Ablehnungsschreiben, das Datum, den Namen des Unternehmens und jede Angabe zur Bonitätsprüfung. Ohne diese Zeitlinie fehlt dir genau das, was der BGH für die Vermutung verlangt.

Notiere, ob die Absage von dem Unternehmen kam, das die Auskunft eingeholt hat, oder von einem verbundenen Unternehmen. Genau diese Variante nennt der BGH. Ein vager Verdacht ohne Empfänger und ohne Datum trägt den Anspruch nicht.

Wie forderst du die kostenlose Datenkopie?

Parallel forderst du die kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO. Die Schufa stellt sie über meineSCHUFA bereit: gespeicherte Daten, Herkunft, Weitergaben der letzten zwölf Monate und übermittelte Wahrscheinlichkeitswerte. Die erste Kopie ist frei. Die Zustellung erfolgt postalisch, gesetzlich innerhalb eines Monats. Die Schufa nennt in der Regel fünf bis sieben Tage. Zahle dafür keinen Drittanbieter.

Was in der Datenkopie steht, erklärt der Eintrag Schufa. Die Kopien aus dem Jahr 2023 haben den Anspruch aus Art. 15 Abs. 1 Buchst. h nach dem BGH nicht erfüllt, falls er dem Grunde nach besteht. Tabellen mit Datenarten und ein Verweis auf Internetseiten ersetzen keine aussagekräftigen Informationen über die involvierte Logik.

Wie weit die Auskunft dann reichen muss, entscheidet das OLG im zweiten Durchgang neu. Der BGH hat dazu Hinweise gegeben, aber den Umfang nicht selbst festgesetzt. Solange Dresden nicht neu entschieden hat, bleibt die Reichweite in diesen vier Fällen offen.

Gilt das Urteil auch für den neuen Schufa-Score?

Die vier Verfahren betreffen das alte Scoring und Auskünfte aus 2023. Seit dem 17. März 2026 nutzt die Schufa ein neues Modell: zwölf Kriterien, Werte von 100 bis 999 Punkten. Nach Angaben der Schufa, wiedergegeben von LTO, haben rund 50 Prozent der Kunden auf den neuen Score umgestellt. Die alten Modelle sollen bis Ende 2028 vollständig ersetzt werden.

Der rechtliche Maßstab des BGH hängt nicht am Modelljahr. Maßgeblich bleibt, ob ein übermittelter Score eine Vertragsentscheidung trug. Der neue Score ändert nicht, dass du Übermittlung und Absage dokumentieren musst.

Was ändert sich am 20. November 2026?

Ab dem 20. November 2026 gelten zusätzlich gesetzliche Transparenzregeln für das Bonitäts-Scoring. Auskunfteien müssen auf Antrag unter anderem die Scorewerte der letzten zwölf Monate, die verwendeten Daten und die Kriterien offenlegen, die den Wert am stärksten beeinflusst haben. Das steht im Paket zur Verbraucherkreditrichtlinie. Die neuen Kreditregeln für Klarna und Später bezahlen gehören in denselben Stichtag, sind aber ein anderes Thema.

Für eine frische Absage heißt das: Die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO kannst du sofort verlangen. Den erleichterten Nachweis der entscheidenden Score-Übermittlung hat der BGH jetzt formuliert. Die gesetzliche Scoring-Auskunft nach dem 20. November 2026 kommt zusätzlich, sie ersetzt die Dokumentation der Absage nicht.

Checkliste nach der Absage

1. Ablehnung sichern. Schreiben, Mail oder Portal-Screenshot mit Datum und Firmennamen ablegen.

2. Datenkopie bestellen. Kostenlos bei der Schufa, nicht über bezahlte Vermittler. Empfänger der letzten zwölf Monate mit der Absage abgleichen.

3. Zeitlinie notieren. Datum der Übermittlung, Datum der Absage, Name des Unternehmens oder eines verbundenen Unternehmens.

4. Neuen Kredit nicht blind nachschieben. Rate und Gesamtkosten zuerst im Kreditrechner rechnen, dann Angebote in der Rubrik Kredite vergleichen.

5. Umschuldung nur mit Rechnung. Teure Restschulden gehören in Ratenkredit umschulden oder Geld leihen, nicht in den nächsten Klick nach einer Absage.

Die vier BGH-Verfahren laufen in Dresden weiter. Ob dein Score in einem konkreten Fall maßgeblich war, entscheidet kein Magazintext. Dieser Artikel fasst die Pressemitteilung und die Berichterstattung zusammen und ist keine Rechtsberatung.

Weitere Artikel

Kredite · 08. Oktober 2026

Klarna und PayPal Später bezahlen: Ab 20. November 2026 gelten Kreditregeln

Immobilien · 17. Oktober 2026

Mietrecht II: Indexmiete soll gedämpft werden - was Mieter und Vermieter heute wissen

Versicherungen · 07. Oktober 2026

Unfallflucht und Kasko: 674 Euro Fremdschaden, 19.447 Euro eigener Schaden unbezahlt