Prämiensparen: Zinsen nachfordern vor Verjährung 2026 - was Altverträge jetzt wert sind

Wer 2023 einen Prämiensparvertrag beendet hat und bis Silvester nichts unternimmt, kann zum 31.12.2026 den Anspruch auf fehlende Zinsen verlieren. Verbraucherzentralen haben über 10.000 Verträge nachgerechnet und sehen typisch 1.000 bis 2.000 Euro zu wenig auf dem Konto.

Welche Sparverträge sind betroffen?

Betroffen sind vor allem langfristige Verträge aus den 1990er und 2000er Jahren bei Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken sowie Riester-Banksparpläne. Namen wie Prämiensparen flexibel, VorsorgePlus, Scala, Bonusplan oder VRZukunft sind nur Hinweise. Entscheidend ist die Formulierung der Zinsanpassungsklausel im Vertrag oder im Sparbuch-Aufkleber, wie die Verbraucherzentrale in ihrem Überblick vom 23. Januar 2026 erklärt.

Die Verzinsung besteht meist aus variablem Grundzins plus Prämie, die oft dem Kapital zugeschlagen wird. Nach dem Zinsfall haben Institute den Grundzins häufig auf 0,01 oder 0,001 Prozent gedrückt und sich auf Klauseln berufen, die Zinsen per Aushang oder nach Bankermessen anpassen.

Typische Warnsignale sind Formulierungen wie „Der jeweils gültige Zinssatz wird durch Aushang bekanntgegeben“ oder „Die Sparkasse ist berechtigt, den Zinssatz jederzeit zu senken“. Eine lange Liste unwirksamer Muster steht bei der Verbraucherzentrale. Steht zusätzlich eine eigene Berechnungsregel im Vertrag, ist die Klausel nicht automatisch unwirksam.

Was sagt der Bundesgerichtshof zu Zinsklauseln?

Der Bundesgerichtshof erklärt solche pauschalen Anpassungsklauseln seit Jahren für unzulässig, etwa in den Entscheidungen XI ZR 361/01, XI ZR 140/03, XI ZR 52/08, XI ZR 197/09 und XI ZR 508/15. Im Musterfeststellungsverfahren XI ZR 234/20 (Urteil 6. Oktober 2021) legte er fest, wie Nachzahlungen zu berechnen sind und dass Ansprüche frühestens mit Beendigung des Vertrags fällig werden.

Weitere Musterfeststellungsurteile XI ZR 44/23, XI ZR 40/23, XI ZR 29/24 und XI ZR 64/24 haben die Linie 2023 bis 2025 geschärft. Das Urteil XI ZR 29/24 vom 23. September 2025 bestätigt unter anderem Referenzzinsen der Bundesbank und die Verhältnismethode: Der Abstand zwischen Anfangs- und Referenzzins soll erhalten bleiben, negative Vertragszinsen sind ausgeschlossen.

Fehlt im Vertrag ein gültiger Referenzzins, nutzt die Rechtsprechung für viele Sparkassenverträge mit Kündigung nach 15 Jahren die Umlaufsrendite inländischer Bundeswertpapiere mit Restlaufzeit über 8 bis 15 Jahre. Die Verbraucherzentrale nennt die frühere Bundesbank-Kennung WU9554. Einen gleitenden Zinssatz darf die Bank nur verwenden, wenn er ausdrücklich vereinbart ist.

Wie viel Geld fehlt typischerweise?

Die Verbraucherzentralen haben nach eigenen Angaben mehr als 10.000 langfristige Sparverträge überprüft. Die Nachforderung hänge von Sparrate, Laufzeit und Bank ab; typisch liegen 1.000 bis 2.000 Euro Zinsen zu wenig auf dem Konto. Das ist keine Garantie für deinen Fall, aber die Größenordnung, mit der du rechnen solltest, bevor du ein Pauschalangebot unterschreibst.

Parallel zahlt die EZB Banken seit dem 16. September 2026 wieder 2,50 Prozent auf Einlagen. Alte Verträge mit 0,01 Prozent Grundzins liegen noch weiter unter dem Markt als vor der Zinswende. Wie der Abstand zwischen EZB-Satz und Tagesgeld auf deinem Konto aussieht, erklären wir separat unter Die EZB zahlt 2,50 Prozent. Für neues Geld gilt der Tagesgeld-Vergleich, nicht der Prämienspar-Bonus von 1998.

Wie forderst du Zinsen schriftlich nach?

Finde Vertrag, Sparbuch oder Kontoaufstellung. Vergleiche die Zinsklausel mit der Musterliste der Verbraucherzentrale. Fordere die Bank schriftlich auf, die Zinsberechnung offenzulegen und den Vertrag rückwirkend nach BGH-Vorgaben neu abzurechnen. Den Musterbrief Zinsänderungen am Sparvertrag (Stand 14. April 2025) kannst du anpassen und per Einschreiben senden.

Für eine Nachrechnung wendest du dich je nach Bundesland an die Verbraucherzentrale Bayern, Baden-Württemberg oder Sachsen (für alle anderen Länder). Hast du dich einer laufenden Musterfeststellungsklage angeschlossen, prüfe Eintragungen im Verbandsklageregister beim Bundesamt für Justiz.

Läuft der Vertrag noch, musst du keine neue Zinsklausel sofort akzeptieren. Die Verbraucherzentrale betont: Solange der Vertrag aktiv ist, besteht kein Zeitdruck für ein Bankangebot. Dringend wird es nach rechtmäßiger Beendigung, weil dann die dreijährige Verjährung läuft.

Der BGH und die Verbraucherzentralen sehen Ansprüche auf zusätzliche Zinsen frühestens ab wirksamer Beendigung des Sparvertrags als fällig. Endete dein Vertrag 2023, können Institute sich ab dem 1. Januar 2027 auf Verjährung berufen, wenn du nichts unternommen hast. Beendigung 2022 oder früher ist nach dieser Logik oft schon verjährt.

Wann verjährt der Anspruch - und wie stoppst du die Uhr?

Verjährung hemmen kann ein Schlichtungsantrag, ein gerichtlicher Mahnbescheid oder eine Klage, wie die Verbraucherzentrale schreibt. Sparkassen-Kunden nutzen die Schlichtungsstelle der Sparkassen-Finanzgruppe. Bei anderen Banken findest du die zuständige Stelle über die BaFin-Unternehmensdatenbank. Erkundige dich vorab, ob das Verfahren die Verjährung hemmt.

Banken bieten manchmal pauschale Nachzahlungen, die unter der vollen BGH-Nachberechnung liegen. Andere locken mit vorzeitiger Auflösung gegen Extra-Prämie oder mit neuen Zinsklauseln, die den Instituten Vorteile bringen. Lass solche Schreiben von der Verbraucherzentrale oder einem Anwalt prüfen, bevor du unterschreibst.

Welche Bankangebote solltest du ablehnen?

Der Einwand „keine Unterlagen mehr“ hält die Verbraucherzentrale für vorgeschoben. Für laufende Verträge müssen Unterlagen vorliegen; oft reichen Vertragskopie oder entwertetes Sparbuch. Die zehnjährige steuerliche Aufbewahrungspflicht der Bank ersetzt nicht deinen Anspruch auf Auskunft.

1. Vertrag suchen. Kündigungsschreiben, Sparbuch, Kontoauszüge oder alte Jahresbescheinigungen reichen oft als Start.

Checkliste: Was du bis Jahresende tun kannst

2. Klausel abgleichen. Steht deine Formulierung in der VZ-Liste oder nur „variabel, z. Zt. x,x %“ ohne Referenz? Dann lohnt der nächste Schritt.

3. Musterbrief senden. Frist setzen, Neuabrechnung nach § 259 BGB verlangen, Schlichtung oder Mahnbescheid vorbereiten, wenn die Antwort ausbleibt.

4. Nachrechnung einholen. Bayern, Baden-Württemberg oder Sachsen prüfen den Betrag. Vergleiche das Ergebnis mit Bankangeboten.

5. Liquidität trennen. Nachgezahlte Zinsen gehören nicht automatisch aufs Tagesgeld. Erst Notgroschen, dann umschichten.

Die Bank darf Altverträge nicht ewig mit 0,01 Prozent fahren, wenn die Klausel hinfällig ist. Ob dir konkret 2.000 Euro zustehen, entscheidet dein Vertragstext und deine Frist. Dieser Text informiert und ersetzt keine Rechtsberatung. Weitere Ratgeber unter Sparen.

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